۱۳۹۷ شهریور ۱, پنجشنبه

وام بگیرید البته هوشمندانه!


بسیار افراد عادی جامعه را می بینم که به خاطر سود بالای وام در ایران، از دریافت وام خودداری می کنند و مدام از وضعیت سود بالا نالان هستند. همیشه آنها را از اين کار منع کرده ام و برعکس، تشویق کرده ام که وام بگیرند!

دليل اينکه آنها را از شکایت از سود بالا منع می کنم این است که اگر سود وام در ایران بالاست، این مساله ناشی از تورم بالا و افزایش شديد نقدینگی در اقتصاد ايران است. اگر در کشورهای توسعه یافته نرخ بهره پایین است، این بدلیل شرایط اقتصادی خاص آنهاست. نه اینکه بانکهايشان خداشناسند و یا بدلیل رضایت مشتری این کار را کرده اند. بلکه آن سود پايين، نرخ تعادلی سود در  اقتصاد آنها با توجه به تورم پايين آنهاست.

بنابراین، در اقتصاد ایران که رشدهای نجومی نقدینگی و تورم دو رقمی داريم، کاهش سود وام بیش از آنکه به نفع مردم و تولیدکنندگان باشد، بیشتر به نفع دو دسته است. دسته اول کسانی هستند که به نوعی دلال وام هستند و پول مي گیرند تا وام جور کنند. اگر سود وام پایین باشد، تقاضا برای وام بیشتر خواهد شد، پس کار این افراد شیرین تر و حق الزحمه انها نیز بالاتر خواهد بود. دسته دوم کسانی هستند که با رانت یا پرداخت مبلغی به عزیزان مورد نظر، می توانند به وام با سود پایین و جذاب دسترسی پیدا کنند. عمده این دو دسته مردم عادی نیستند. پس شما به عنوان مخاطب این نوشته، اگر در سال حتی 50 میلیون تومان هم توانایی وام گرفتن ندارید، از سود بالا شکایت نکنید! منفعت شکایت و فشار افکار عمومی برای کاهش نرخ سود، در نهايت به جیب عده ای خاص خواهد رفت!!

ضمنا آنها را تشویق کرده ام که وام بگیرند حتی اگر سودش 30 درصد ساليانه است!!! البته هوشمندانه! یعنی در زمان مناسب وام بگیرید و ضمنا وام را صرف خرید دارایی از جمله مسکن، طلا و اقلام مشابه کنيد نه صرف خرید اسباب و لوازم مستهلک شونده خانه یا در مواردی حتی برای خرج سفر!! مثلا سال گذشته، قبل از انتخابات، بهترین زمان وام گرفتن و خرید دارایی های مختلف بود. حتی گرفتن وام با سود 30 درصدی هم می صرفيد. درست است که اين هزینه وام به نسبت خیلی از کشورها بالاست، اما منافع آن بالاترست! بالاتر از سود 30 درصدي. ملک از سال گذشته تا کنون در برخی مناطق دو برابر شده، سکه حدود 3.5 برابر، ارز 2.5 برابر، خودروی وارداتی حدود 2.5 تا  3 برابر. با این همه سود نجومی است که می گویم وام با سود 30 درصد در اقتصاد ایران می صرفد!

پس وام بگیرید و در زمان مناسب، دارایی مناسب بخرید! بسیاری از ثروتمندان ایرانی، استاد کاسبي با تورم هستند! یک روش مرسوم آنها دقیقا این است که کلی بدهی های نجومی ایجاد می کنند که با وجود تورم در طول سال ها آن بدهی ها هیچ می شوند. در عوض، ارزش دارایی هایشان با ارقام نجومی رشد می کند. به نوعی از هیچ به ثروت های افسانه ای می رسند.
حرف من اين نیست که شبیه آنها باشید، ولی حداقل کاری کنید تا از تورم عقب نمانید. مثلا وام بگیرید تا خانه دار شويد. نترسید اگر که در طی ده سال مجبور شوید دو برابر وام را پس دهید. با افزایش های شدید قیمت مسکن، حتی با آن وام با سود بالا، باز هم برنده هستید.
.
.
پینوشت: البته طوری وام بگیرید که بتوانید آن را باز گردانيد :)

۱۳۹۷ مرداد ۲۸, یکشنبه

وام بازی!


دادستان تهران در اتفاقی بسیار بزرگ و نادر کشف کرده است که یکی از خریداران عمده سکه های پیش فروش شده، از بانک حدود 7 میلیارد تومان وام گرفته و بعد همین مبلغ را صرف خرید حدود 5000 سکه پیش فروش شده کرده است. یعنی فردی از بانک وام گرفته تا در برنامه تامین مالی و جمع کردن نقدینگی توسط دولت شرکت کند و اگر تا اینجای کار هنوز سکه هایش را داشته باشد، خودش بیش از 10 میلیاردی تومان از هیچ، سود کرده است.
محض اطلاع دادستان محترم می گویم که این فرد روش کلاسیک پولدار شدن از وام در ایران را اجرا کرده است. اگر وضعیت عمده افراد پولدار این کشور را بررسی کنید، متوجه می شوید با ارقامی نجومی تر از این 7 میلیارد تومان زیر بار بدهی به نظام بانکی هستند. برخی از این افراد با رشوه و سندسازی های جعلی، وام گرفته و دارایی های مختلف از جمله ملک و شرکت های دولتی و غیردولتی را خریده اند، بعد آن ملک و شرکت ها را وثیقه کرده اند و باز وام گرفته اند و این "وام بازی" را تا ارقام صدها و بعضا هزاران میلیارد تومان ادامه داده اند. در عین حال، ارزش ملک ها و دارایی ها هم در اثر مدیریت درخشان اقتصاد، در مدت کوتاهی به یکباره دو یا چند برابر شده و ثروت این افراد چند برابر شده است. یعنی تقریبا از هیچ به ثروت افسانه ای رسیده اند. 
سوءمدیریت در پیش فروش اخیر سکه ها محرز است اما اتفاقاتی به مراتب بدتر در اقتصاد ناسالم و غیرشفاف این مرز و بوم در جریان است که متاسفانه یک سر اکثر آنها نیز در خود بدنه حکومت -نه دولت به تنهایی- است. تاسف بیشتر که عزمی هم برای اصلاح روندهای نادرست دیده نمی شود.
.
.
در نوشته بعدی با محاسبه ساده ای نشان خواهم داد که چرا با وجود اینکه به نظر می رسد در ایران سود وام بالاست، هنوز می صرفد که وام بگیریم. 

۱۳۹۷ مرداد ۲۳, سه‌شنبه

معنای عزت چیست؟!!


چند ماه قبل که کشور امارات شروع کرده بود سختگیری بیشتری بر روی ایرانی ها و حساب های شرکت های ایرانی اعمال کند، کشور مشابه دیگری در حاشیه خلیج فارس، فرصت را مناسب یافته بود تا در این فضا بتواند پولی به هم بزند و کشورش را آباد کند.
جمعی از نمایندگان شرکت های بزرگ صادراتی دعوت شده بودیم تا سفیر این کشور دستورالعمل اجرایی ثبت شرکت و رابطه بانکی را توضیح دهد. علاوه بر اینکه سفیر محترم در جلسه مدام از واژه "خلیج عربی" استفاده می کرد در حالیکه قطعا حساسیت ایرانی ها را به این موضوع می دانست، آخر حرفش این بود که حساب ایرانی ها تحت نظر و اجازه خزانه داری آمریکا باز خواهد شد و به همین دلیل شرکت های ایرانی باید تابع قوانین تحریمی آمریکا باشند. اگر خزانه داری آمریکا به هر دلیلی به مقامات آن کشور دستور بدهد، افراد و شرکت ها ممنوع المعامله خواهند شد و حساب هایشان بلوکه می شود. آنقدر شرایط ایران سخت شده بود که در آن جلسه گردن همه کج بود و طرف های ایرانی باید سپاسگذار هم می بودند تا شاید این کشور کوچک و بی اثر، به ما لطف کند تا چرخ تجارتمان بچرخد... حالا که شرایط بدتر است، گردنمان هم کج تر است.

 راستش دهه هاست که چرخ تجارت ایران دارد از کانال امارات و کشورهای دیگر می چرخد و شرکت های ایرانی آواره کشورهای مختلف هستند تا بتوانند ارتباطات بین المللی خود را حفظ کنند. این کشورها هم سودش را بردند و هم متاسفانه در نهایت تحقیرمان کردند. گاه با خودم می پرسم، دقیقا تعریف مسئولین ما از واژگان "عزت" و "استقلال" چیست؟

۱۳۹۷ مرداد ۲۰, شنبه

چند پرده از وضعیت بازارها در ایران


1- در حالیکه که صف خرید چند ده میلیونی برای خرید برخی از سهام ها تشکیل شده بود و خریداران به خوبی تشنه شده بودند، یک سری حقوقی به یکباره همزمان (!) تصمیم گرفتند که سهام های خود را عرضه کنند. وقتی که سوال شد چرا در این شرایط که باز هم انتظار رشد بازار هست، این چنین در احجام بالا سهام فروختید، علنا گفتند که در زمان افت بازار برای حمایت از قیمت، سهام خریدیم و حالا بهترین فرصت برای فروش بوده. یعنی ابایی از این ندارند که بگویند در حال بازی با قیمت ها هستند. افتخارشان هم هست. 

-2 بعد از معرفی بسته جدید ارزی، قیمت سکه و ارز کاهشی شد. اما عمر کاهشی بودن فقط یک روز بعد از اعلام بسته بود. بعد به ناگهان سکه و ارز در یک روز حدود 20% رشد کردند. احتمالا یا تحلیل عمیق بنیادین و تکنیکال پشت این سقوط و صعود ناگهانی یک روزه بوده و یا بازی سازان، هماهنگ شده قیمت را پایین بردند تا سکه ها و ارزها به بازار بیاید و بعد یک دفعه همه را جمع کردند. 

-3اخیرا یکی از صراف های معروف را که یکی از سلاطین ارز به شمار می آید، دستگیر کردند. قبل تر از آن سلطان سکه پیدا شد. اینها در حالی است که ما در هر بازاری یک یا چند سلطان داریم. سلطان پتروشیمی، سلطان چای، سلطان موز، سلاطین واردات خودرو و ....

آیا در این شرایط که به نظر می رسد دستکاری قیمت ها در اقتصاد کشور بی مهابا و با افتخار در حال رخ دادن است، سخن از آزاد کردن قیمت ارز و سپردن قیمت گذاری آن به بازار، سخن عبث و بیهوده ای نیست؟